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    中國是一個典型的氣象災害頻發(fā)的國家。近年來，全國平均每年因自然災害造成的糧食損失就達1000億斤左右，約占糧食總產(chǎn)的10%，而因氣象災害造成的損失約占全部災害損失的70%左右?？梢姡瑲庀鬄暮εc農(nóng)業(yè)損失之間存在很高的關聯(lián)度，應加快發(fā)展應對氣象災害的農(nóng)業(yè)保險。
    2007年以來，政策性農(nóng)險發(fā)展勢頭迅猛，我國目前已成為全球第二大農(nóng)險市場。但由于我國氣象災害種類多、頻率高、損失大、風險單元大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模總體偏小分散等特點，使得傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品核災定損難、道德風險大、逆選擇嚴重、管理成本高、理賠時效差等問題更加突出。
    2014年發(fā)布的保險業(yè)“新國十條”，特別提出把“探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務，豐富農(nóng)險風險管理工具”作為創(chuàng)新支農(nóng)、惠農(nóng)方式的重要途徑。鑒于天氣指數(shù)農(nóng)險產(chǎn)品在理論、實踐、政策支持和市場需求等方面的諸多優(yōu)勢，其研發(fā)和推廣應用將具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?br />     二十世紀90年代研發(fā)出現(xiàn)的天氣指數(shù)農(nóng)險，其動因就是為了破解傳統(tǒng)農(nóng)險推廣遇到的種種難題。天氣指數(shù)農(nóng)險是以與農(nóng)場產(chǎn)量或收入高度相關但獨立于承保標的的一個或幾個指數(shù)化的天氣變量為賠付依據(jù)的農(nóng)險產(chǎn)品。這是與傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品以投保農(nóng)田直接產(chǎn)量或收入損失為理賠依據(jù)的最本質(zhì)區(qū)別。
    由于天氣指數(shù)本身具有的可測量性、客觀性、公開性、人為不可操縱性等，天氣指數(shù)農(nóng)險相對于傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品具有可避免逆選擇和道德風險、可承保空間關聯(lián)的災害風險、管理成本大大降低、賠付時效性更強、可獲得再保險服務的比較優(yōu)勢。其局限性主要表現(xiàn)為“基差風險”的存在，“基差風險”是依據(jù)指數(shù)進行賠付卻出現(xiàn)與實際情況不匹配的現(xiàn)象，在實務中，仍然可以通過復雜的保險精算模擬將其“基差風險”控制在可接受的范圍。
    經(jīng)過近7年努力，我國天氣指數(shù)農(nóng)險即涉及大宗糧食作物水稻、小麥、玉米，還在西瓜、橡膠、煙葉、柑橘、蘋果、蜂蜜、水產(chǎn)等經(jīng)濟價值較高的農(nóng)產(chǎn)品進行了有益嘗試。
    天氣指數(shù)農(nóng)險在我國的成功實踐表明，目前推廣這類創(chuàng)新產(chǎn)品具有五方面優(yōu)勢：一是其理論優(yōu)勢已被普遍接受；二是可獲得法律、法規(guī)利好和國家政策鼓勵；三是調(diào)查表明大多數(shù)農(nóng)戶對此擁有潛在的支付意愿，并與農(nóng)戶對天氣預報準確率、農(nóng)險功能及農(nóng)業(yè)氣象災害風險的認識顯著相關；四是保險公司態(tài)度積極。
    但目前天氣指數(shù)農(nóng)險在研發(fā)、推廣中仍然存在兩方面問題，一方面，面向天氣指數(shù)農(nóng)險產(chǎn)品研發(fā)的農(nóng)業(yè)災害損失評估及損失指數(shù)化研究還不夠全面深入，技術支撐能力與市場需求存在差距；另一方面，在天氣指數(shù)農(nóng)險產(chǎn)品的推廣上，目前保險公司態(tài)度積極、行動謹慎。
    筆者建議，首先要做好宣傳普及工作。根據(jù)對安徽長豐縣、懷遠縣等試點地區(qū)的調(diào)查，通過知識培訓，農(nóng)戶對產(chǎn)品的潛在需求超過70%。但因農(nóng)戶有即刻回報的現(xiàn)實需求以及缺乏對嘗試新事物的信任度，在產(chǎn)品推廣階段，真正購買的農(nóng)戶并不多。在我國農(nóng)村地區(qū)，應切實加強對天氣指數(shù)農(nóng)險知識和成功案例的廣泛宣傳，增進廣大農(nóng)戶對該類產(chǎn)品優(yōu)越性的認識，引導其將潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求。
    其次，加強產(chǎn)品研發(fā)的基礎能力建設，做好數(shù)據(jù)保障工作。研發(fā)天氣指數(shù)農(nóng)險需要大量氣象、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、災害損失等方面的數(shù)據(jù)，盡管中國現(xiàn)有760多個參加世界氣象組織全球數(shù)據(jù)交換的國家基本氣象站，能提供60年以上的連續(xù)觀測資料，但由于這些基本站點的空間密度較低，尚不能克服“基差風險”，無法滿足在適宜地區(qū)開發(fā)天氣指數(shù)農(nóng)險產(chǎn)品的需求。目前氣象部門已在全國加密布置了自動氣象站，仍需政府、保險公司、氣象等部門公共協(xié)商，在數(shù)據(jù)的共享機制（包括獲取方式、使用方式和價格等）上做出有益探索，以及對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及災害損失的數(shù)據(jù)進行整理和調(diào)查。此外，需要做好技術保障工作。盡管目前我國農(nóng)業(yè)氣象災害指標非常豐富，不少農(nóng)業(yè)氣象災害指標已從研究階段上升至行業(yè)標準或國家標準，亦可作為農(nóng)險產(chǎn)品確定天氣指數(shù)的借鑒。但這些指數(shù)并非為設計農(nóng)險產(chǎn)品而量身訂做，仍需經(jīng)過嚴格的保險精算來確定符合要求的指數(shù)。做好研發(fā)人才的保障工作，研發(fā)天氣指數(shù)農(nóng)險產(chǎn)品，主要需要農(nóng)業(yè)氣象專家和保險精算師兩類人才。近60年來，我國高校和研究機構(gòu)已培養(yǎng)大量的農(nóng)業(yè)氣象人才，但保險精算師或準精算師總量并不多，兩類專家的協(xié)作機制也尚未建立，未來仍需加強對這兩類專業(yè)人才的培養(yǎng)，并建立有效的合作機制。
    再次，要處理好天氣指數(shù)農(nóng)險與政策性農(nóng)險的關系，切不可因政策性農(nóng)險有高保費補貼，而忽視其保障水平低、核災定損難、道德風險和逆選擇大、管理成本高等比較劣勢，忽視天氣指數(shù)農(nóng)險產(chǎn)品的綜合優(yōu)勢，將這兩種保險產(chǎn)品對立起來，應處理好天氣指數(shù)農(nóng)險與政策性農(nóng)險的關系。建議在政策性農(nóng)險產(chǎn)品不能覆蓋的經(jīng)濟作物、特色農(nóng)產(chǎn)品中，大膽進行天氣指數(shù)農(nóng)險產(chǎn)品的研發(fā)與試點；在經(jīng)濟條件較好的地區(qū)可開展天氣指數(shù)農(nóng)險，并將其與政策性農(nóng)險產(chǎn)品比較，做到優(yōu)勝劣汰或兩者并存、優(yōu)勢互補。同時，抓住政策利好時機，提速天氣指數(shù)農(nóng)險推廣。盡管天氣指數(shù)產(chǎn)品不限制保險范圍，且天氣指數(shù)農(nóng)險相關理論和國際經(jīng)驗也表明，政府的保費補貼會導致財政公平性失衡。但在此筆者還是要呼吁，作為我國這樣一個具有豐富的“舉國救災”經(jīng)驗的國家，政府應在政策支持的基礎上，并且在天氣指數(shù)農(nóng)險研發(fā)和啟動推廣階段，設立研發(fā)和啟動推廣基金，為創(chuàng)新農(nóng)險產(chǎn)品模式、彌補傳統(tǒng)農(nóng)險模式不足提供保障。